最近SNSなどで見かけるようになった住宅ローン比較サービスの「モゲチェック」ですが、正直これまで名前を聞いたことがない人も多いのではないでしょうか。

住宅ローンのような重要な個人情報を入力するにあたって、そのサービスの信頼性や信用度はどうしても気になりますよね。

そこで今回はモゲチェックの評判や口コミをはじめ、サービスの詳細からメリット・デメリット、利用に向いている人と向いてない人まで徹底解説します！

住宅ローン比較サービス「モゲチェック」とは

モゲチェックはサービス名の由来の通り、住宅ローン（モーゲージ）を比較（チェック）して最適な住宅ローンを見つけるための無料ポータルサイトです。

住宅ローンの新規借り入れ時や借り換え・見直しの際に、簡単な情報入力だけでシミュレーションができたり、豊富な紹介実績を通して公平中立な立場から金融機関を紹介してもらえます。

同サービスに登録している金融機関や第三者企業の広告費で運営がまかなわれているため、一般ユーザーは高い精度のサービスを完全無料で利用することができます。

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怪しくないの？

モゲチェックを運営している 株式会社MFS はメガバンクやネット銀行などの各種金融機関出身者や住宅ローン実務に携わってきた有識者によって構成されており、きちんと東京都に 貸金業登録 されている企業です。

銀行の内情や審査に精通しているため、他社サービスよりも正確な情報と精度の高い分析の提供を可能にしています。

また月並みな判断基準ではありますが、日経新聞や東洋経済などの信用あるメディアに多数取り上げられているので、時間のあるときに読んでみてください。

【参考】
日本経済新聞：
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUC291IE0Z20C21A9000000/

週刊東洋経済プラス：
https://premium.toyokeizai.net/articles/-/25767

利用するメリット

一般的に住宅ローン選びは、物件を購入したときに仲介を依頼した不動産会社の営業担当者から斡旋されることが多いのですが、実はその半数近くが借り入れ後に住宅ローン選びについて後悔しています。（※）

※参照：住宅ローン選びで後悔しないためには？ 借り過ぎや金融機関・金利タイプ選びを間違えると地獄に

その理由で最も多いのは「もっと金利の低い金融機関を選べば良かった」という点で、上図のように不動産会社から勧められた住宅ローンの金利を高いと感じている人が多いことがわかります。

もちろん不動産会社に悪意はないのですが、営業担当者の経験や知識量、該当地域の銀行の状勢になどに左右されるため、完全に公平な提案ができないのが実情なのです。

それに対してモゲチェックなら、豊富な紹介実績を通して審査に通る最適な金融機関を紹介してもらえます。

車検や保険などのように住宅ローンもネットで自分で探す時代になってきてはいるものの、必然的にその回数が少なくなりがちな住宅ローンは基礎知識や銀行の審査基準が広く知られていないのでわからない、または選べない人が多いと思います。

モゲチェックは1万件以上の審査データをもとに、提携している主要ネット銀行、メガバンク、地銀の中から審査に通りやすく、かつ料金も最適なプランを知ることができます。

住宅ローンは銀行によって審査基準と金利が異なるため、そこを知り尽くしたプロにお願いしないと知らない間に損をしてしまうのです。

今すぐ借り換える予定はなくても、まずは借り換えることでどのぐらい毎月の支払額を減らせるのかシミュレーションだけしてみるのもいいかもしれません。

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モゲチェックの評判・口コミ

ここからは気になるモゲチェックの評判や口コミを見ていきましょう！

【住宅ローン⑬】借換感想

✅感想
・一度やれば「幸福度が変わらない、ずっと続く倹約」になるのでやる価値は非常に高い

✅モゲチェック
・借換メリットがしっかり把握出来た
・銀行選びも条件にあったものを提案して頂けた

時間も手間もかかりますが、結果的にとても満足な借換になりました！🐿️✨

— ナッツ🥥～今日もお疲れ様です～ (@eKP2xLLyQGiR6P5) March 19, 2022

おはレモン🍋✨
3月ToDoの1つである『住宅ローン借り換え』について、まずはモゲチェックしてみました💨
↓
借り換え効果 なんと 5 7 0 万 😳
効果でかすぎぃぃぃ‼️😂
固定費めちゃ下げられるぅぅ‼️🤣👍️✨
今すぐ手続きします笑💨💨💨 pic.twitter.com/VVFaPUxaOV

— ぐびぐびレモン🍋目覚めた投資初心者🔰 (@alfdnifd) March 19, 2022

住宅ローン借換検討してみました👍
モゲチェックという住宅ローン比較サイトで診断したところ今より
30年弱で約55万、月々にすると1000円近く安くなる銀行が見つかりました✨
インデックス投資や複利を知らない半年前と今では同じ1000円なのに価値が違うように感じます😌

— サク@投資勉強中目指せ小金持ち (@saku_4645) March 14, 2022

昨日、やっと住宅ローンの借換え手続きやりました。住宅を購入してから10年、数年前に借換えしようとした時は手数料を考えるとマイナスでしたが今は違いますね。
私はモゲチェック使いました。
比較後に電話がかかってくるようなこともないのでまずは試してみるのがいいと思います。

— tomy02282000 (@tomy022820001) February 16, 2022

住宅ローン借り換え！
現在月々84000円！
借り換え後シミュレーションでは、
79000円！
月5000円、年間60000円！
これはデカイ🐘#借り換え#モゲチェック

— いのきち☆コツコツ投資家×30代を楽しく (@inokichi_life) March 14, 2022

住宅ローンの残債が多かったり、金利が高いと感じている場合は、借り入れ銀行の変更で金利を減らせることがある。
モゲチェックというオンライン型住宅ローンサービスを使えば、銀行の提案から審査申し込み、借り換え完了までを無料で、面倒なことは全てやってくれる。#モゲチェック

— リクガメ (@rikugameblog) March 31, 2022

実際に利用した人は「シミュレーション結果で毎月の支払額が下がっている」「営業電話がかかってこない」「検討の第一歩目としてアリ」といったことに良さやメリットを感じているようです！

なかにはこんな人も…

新生銀行の仮審査受かったけどまた団信で落ちる気がします…とモゲチェックで相談した結果、先に団信の結果を聞いてから書類提出するのはどうかと提案いただき、銀行にその旨を確認→OKでした
持病があって団信の審査が不安な方は、本審査の前に先に団信の審査うけた方が、落ちたときの傷が浅いです😂

— ほつき@ワーママ夫はクローン病 (@hotukiibd) March 3, 2022

場合によってはすぐに住宅ローンの審査を受けるのではなく、団信の審査を受けることを勧められることもあるようです。急ぎたい場合にはモヤモヤしますが、最適な提案をしてくれるという意味では安心ですね。

とりあえず毎月の支払額が
下がるか調べてみる

どんな人が向いてるの？

先述の通り、モゲチェックは詳しい知識がない人でも “住宅ローン” を “比較” して簡単に最適な住宅ローンを見つけることができるサービスなので、こんな悩みを抱えてる人におすすめです！

・いくら減らせるのかわからない
・減らせる金額の算出方法がわからない
・今よりもいい銀行がどれかわからない
・借り換え手続きの流れがわからない
・誰に相談するのがベストかわからない
・めんどくさくて腰が上がらない

上記のうち一つでも当てはまる人は、とりあえず登録だけ済ませておいて、時間があるときに無料のシミュレーションをやってみるとよいでしょう！

簡単入力でアカウント登録

借り換えで得になる三大条件

実は住宅ローンの借り換えによってよりお得になりやすい条件があるので紹介します！

① 住宅ローン残高1,000万円以上
② 現在の金利が0.8%以上
③ 5～10年以上前に借りた人

上記のいずれかに当てはまれば、返済額が抑えられる可能性があるので、各項目についてもう少し詳しくご紹介したいと思います。

① 住宅ローン残高1,000万円以上

これは当然といえば当然なのですが、ローン残高が高ければ高いほど借り換えによる効果は大きいです。

もしも借り換えによって金利を下げられたとしても、残りの支払総額が少なければ当然の下がり幅も小さくなってしまいます。

なので、借り換えを検討している方はできるだけ早くシミュレーションすることをおすすめします。

② 現在の金利が0.8%以上

昨今の変動金利型の住宅ローン相場は約0.3～0.5%なので、現在の金利が0.8%以上の方はお得になる可能性が高いといえます！

ただし時期や条件によっては確実に下がるとはいえないので、やはり早めにシミュレーションしておくことが重要です。

③ 5～10年以上前に借りた人

マイナス金利の影響によって住宅ローンの金利が下がる前に借り入れをした人は高い金利で借りている可能性があります。

借り入れを始めた時期を調べて該当している場合には今すぐ比較・見積することをおすすめします！

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全期間固定金利型の人にもおすすめ

こちらも当然といえば当然なのですが、変動金利型よりも金利が高く設定されている固定金利型の人も安くなるのでおすすめです。

全期間固定金利型の金利相場は約0.9～1.6%なので、最大で1.3%も下げられる可能性があるのです！

借り入れた際に全期間固定金利型を理由があると思うので容易ではないかもしれませんが、特段の理由はない、借り入れたときと状況が変わっているという人はとりあえずシミュレーションしてみるとよいでしょう。

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実際にどのぐらい支払いを下げられるの？

では実際にモゲチェックを利用することでどのぐらい支払額を削減できるのか見ていきましょう。

下図は変動金利型を利用していてモゲチェックでシミュレーションしてみた場合の結果です。

借り換えメリット100万円以上のユーザーがなんと全体の44%もおり、全体の76%が少なくとも支払額が下がるようです

支払額が200万以上も下がる方も少なくないので、借り換えがいかに大事なのかがわかりますね！

毎月1万円以上も固定費が減らせるのであればスマホ代や電気料金などを見直すよりもよっぽど大きなインパクトがあるので、大事な支出をなんとかして削ろうとしている方はまずは住宅ローンの見直しを検討してください！

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住宅ローンの大事なポイント

住宅ローンの借り換えを考えている方も、これから新規で借り入れようと思っている方も必ず覚えておいてほしいポイントがあるので紹介しておきます。

銀行は換えられる！

初めて住宅ローンを借りる、または借りた人にありがちなのは、そもそも借入先を途中で換えられることを知らないということです。

銀行を途中で換えることにデメリットはないので、現在の金利を少しでも高いと感じている方はとりあえずシミュレーションをしておきましょう。

ただし、実際に借り換えられる回数には制限があり、原則1回までなので注意してください。具体的な制度があるわけではないのですが、銀行側が1度借り換えている人を受け付けない傾向にあるため、結果的に1回が上限になってしまうのです。

固定費を減らすことが大事！

家庭の支出においては、固定費を減らすことが何よりも重要といえます。

住宅ローンは手続きの大変さや内容の複雑さからほったらかしにしてしまうケースが非常に多いのですが、思っているよりも固定費の削減メリットは大きいのです。

もっと条件のいいローンはある！

「住宅の購入時に親身にしてくれた不動産会社の担当者が勧めてくれたのだから最適なのだろう」と思っている方は危険です。

先述の通り、不動産会社からの提案には少なからず外部要因があり、必ずしも自身にとってベストなプランとはいいきれません。

金利や保障条件がもっと良い住宅ローンがきっとあるはずです。めんどくさがらずに一度調べてみるのが良いでしょう！

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モゲチェックのデメリット

明確なデメリットは特にないのですが、地銀や信託銀行のラインナップが足りないエリアがあるため地方の方には希望通りの提案が出ない場合があるようです。

またそもそも融資を受けられない方や、初期の借り入れ時から状況が変わってしまい良い条件での提案が受けられない方は、どうしても希望に沿わないケースがあります。

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住宅ローン件数の増加に伴い後悔する人も増えている？

現在日本の持ち家率は6割を超えており（総務省調べ）、多くの世帯で住宅ローンを抱えていることが推測されます。また、住宅ローンの残高件数は令和元年度で約1100万件と年々増加傾向にある（国土交通省調べ）ことを鑑みても、家を持つ世帯が増えていることが伺えます。

ただ、たとえ理想の家を手に入れたとしても住宅ローンの返済に追われては日々の暮らしに余裕がなくなってしまいます。実際に住宅ローンを借りた人たちはどう思っているのでしょうか？

そこで今回は住宅ローンを借りた経験のある30歳以上60歳未満の男女484名を対象に行った「住宅ローン選びの後悔」に関するアンケート結果(※1)とともに、住宅ローン選びで後悔してしまったときの対策をご紹介します！

まずはアンケート結果から見ていきましょう。

2.5人に1人は住宅ローン選びで後悔している

住宅ローン選びで後悔している人は半数近くの44.0%であることがわかりました。一方の「特にない」という人の中には住宅購入時に不動産会社に勧められるがまま借りた人もいることを考えると、約半数が公開しているといえるでしょう…。

人生の中でも極めて大きな買い物であり、決断でもあるのになぜこんなにも多くの人が後悔してしまうのでしょうか。もっと深く見ていきましょう。

後悔している人の割合が最も高いのは40代です。子供がいる家庭では教育費など30代の頃にはなかった支出が発生し、経済的な負担が大きくなっていることが要因と推測されます。

また続く30代も1位に対して2.4ポイント差と僅差になっています。40代に比べて収入が少ない中で起こる結婚や出産、生活レベルの向上などに対して住宅ローンが足かせと感じる人が多いのかもしれません。

後悔の原因は「金融機関選び」と「金利タイプ」

住宅ローン選びで後悔している理由で最も多かったのが「もっと金利の低い金融機関を選べば良かった」で42.7%、次に「違う金利タイプ(※2)を選べば良かった」で29.1%でした。

金融機関の比較検討が不十分なことや、変動金利にするか固定金利にするかなどの返済プランの立て方に納得感がないことが伺えます。

後悔している理由を30代に特化して見ると、「不動産会社に言われるがままに選んでしまった」を後悔の理由にあげる人が他世代に比べて多いことが特徴です。全年代平均では22.5%だったのに対し、30代のみでは34.7%にのぼりました。

他にも「団体信用生命保険(※3)についてもっと慎重に選べば良かった」という声も30代が多く、全年代平均では19.7%だったのに対し、30代では27.8%でした。ネットで手軽に情報収集ができるようになった今、若い世代ほど「もっと情報を集めておけば良かった」と後悔をしたり、後からよりお得な情報に気づいたりするのかもしれません。

金融機関の選び方が分かれ道に

一般的に住宅ローン選びは「家を購入する不動産会社の紹介先金融機関の中から選ぶ」か「自分で金融機関を探して選ぶ」の2択です。前者には「住宅ローン選びに手間がかからない」、後者には「金利や条件など幅広い金融機関から選べる」というメリットがあります。今回の調査では「不動産会社の紹介先から選んだ人」は62.0%、「自分で選んだ人」が38.0%でした。

それぞれの後悔している割合では前者が45.7%、後者が41.3%と不動産会社の紹介先金融機関を選んだ人のほうが高い結果になりました。

不動産会社紹介先の金融機関を選んだ理由として多かったのは「自分の住宅ローン知識に自信がなかった」、「住宅ローン手続きが面倒だった」、「紹介先金融機関の金利が低かった」の順でした。住宅ローンは人生のうちに何回も借りるものではなく、ほとんどの人が初心者だからこそという理由が上位を占めています。

他金融機関へ借り換えができることを知らない人が多い…

では、一度借りてしまった住宅ローンに後悔した場合にはどうすればよいのでしょうか。実際に後悔している人たちは下のアンケートに以下のように答えています。

住宅ローンの「他金融機関への借り換え」を知らない人は非常に多く、30代で40.4%、40代で32.7%、50代で18.0%でした。

「借り換え」とは、金融機関から新たに住宅ローンを借りて現在利用中の住宅ローンを全額繰上返済することを言います。住宅ローンの金利や保障内容は金融機関によって異なるため、今よりも条件の良い住宅ローンがある金融機関へ借り換えることで、返済額を減額させたり、団体信用生命保険の内容を充実させたりすることができます。

この結果を見ると、一度借りてしまうと何十年もその金融機関と付き合っていかないといけないという意識の強さが「住宅ローンへの後悔」の最大の理由となっているようです。住宅ローン選びに後悔がある人は、借り換えも一つの選択肢になるので、ぜひ一度オンライン診断を受けてみてください！

なお、オンライン住宅ローン比較サービス「モゲチェック」で実際に借り換えを行ったユーザーの平均削減額は総返済額で約250万円、月返済額で約1万円です。

最適な金融機関選びは「モゲチェック」がおすすめ

引用：モゲチェック

「モゲチェック」は、オンライン上で最適な住宅ローンを提案する無料の住宅ローン比較サービスです。わずか9項目を入力するだけで、自分が重視する金利や保障などのポイントごとに整理された住宅ローンがランキング化されるとともに、審査に通る確率も表示されます。

引用：モゲチェック

また希望条件から最適な住宅ローンを紹介する「提案サービス」も提供しており、金融知識に自信のない方でも簡単にベストな住宅ローンが選べるので、「住宅ローンの知識に自信がない人」、「初めての住宅購入で住宅ローン選びに後悔している人」、「不動産会社に勧められた住宅ローンに懸念がある人」はまず診断だけでも受けてみることをおすすめします！

=========== 注釈 ===========

※1. 出典「モゲチェック調べ」。さらに詳しい情報は下記リンクよりご覧ください。
https://mogecheck.jp/articles/show/ArKz81lk4DoJq97oeQJV
※2. 金利タイプには「変動」「固定」「固定特約」の3つがあります。「変動」は現在の金利水準は最も低いですが、半年ごとに金利の見直しが行われます。「固定」は借り入れ時の金利が返済まで変わりません。「固定特約」は一定期間の金利を固定することができます。
※3. 団体信用生命保険とは、住宅ローンを借りる際に加入が義務付けられている生命保険のことです。住宅ローン利用者が一定の状態になった場合、保険会社からの保険金で住宅ローンが完済されます。

アンケート調査概要

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手間やリスクの大きなアパート投資や戸建て投資に比べて初心者が手を出しやすいことで人気の “マンション投資” ですが、マンション投資を始めようと考えてる人の多くはそのメリットについて、「定期収入を得られること」だと思っているのではないでしょうか。

もちろんマンション投資の最大のメリットは毎月 “家賃” という定期収入を得られることなのですが、実は “生命保険” の代わりになるという一面も持ち合わせているのです。

今回はそんなマンション投資の意外なメリットについて紹介していきます。

なぜマンション投資が生命保険の代わりになる？

保険とは真逆の存在に感じるマンション投資が生命保険の代わりになる理由は、マンション投資を始める際に組む “投資用マンションローン” にあります。（手元に多額の資金があり一括で投資用物件を購入できる方には当てはまりませんが、ここではローンでの購入を前提にご説明します）

投資用のマンションローンを組む場合、「団体信用生命保険（以下、団信）」に加入することがほとんどです。

団信の仕組みは下図のとおりでローン契約者に万が一のこと（高度障害や死亡）があった場合、生命保険会社が本人に代わって残債を支払ってくるため家族にはローン（債務）の無いマンションを遺すことができるのです。

もちろん万が一の事態は望ましくないことですが、大切なご家族に資産を残すとことができ、ローンが無い状態のマンションを相続したご家族は毎月家賃収入を受け取ることが出できます。また物件を売却すれば死亡一時金のような形で短期的にまとまった金額の受け取りも可能になります。

結果的にマンション投資が生命保険を務めることになるので、場合によっては任意で加入している保険の保険料を抑えられることもあります。

三大疾病の一つ「ガン」にも対応可能な団信

昨今では団信の商品性が多様化しており、日本の国民病ともいわれる「ガン」にも対応できる “ガン団信” という商品も存在します。投資用マンションローンでも金利を上乗せすることで、ガンを罹患した際に適応される商品が使えるようになりました。

名前こそ「ガン団信」ですが、この保険はガンだけでなくその他10種類の生活習慣病に対しても保険が適用されます。

日本人の2人に1人が「ガン」に？

「自分はガンにはならないだろうし関係ない」と思っている方も多いかもしれませんが、ガンは “日本の国民病” とも言われているように決して他人事ではありません。

国立がん研究センターの資料では日本人の2人1人がガンになると言われています。

2人に1人という数字を見ると怖くなってしまいがちですが、2002年時点では54％程度しかなかったガンの生存率は、2006年には57％程度にまで上昇しており、今後も医療技術は進歩し続ければさらに高まることでしょう。

生存率が高まっているということは日本人にとって良いニュースではありますが、ここで別の問題が浮上してきます。

ガンはかかった後、治った後も大変

実はガン罹患後に勤務先を退職してしまう方は少なくありません。厚生労働省の調査によると、ガン罹患後に依願退職した方は30.5％、休職中の方は8.7％、解雇された方は4.2％とされています。

このようにガンが治ったとしても以前と同じように働けるとは限らず、収入が激減、悪くすれば全くなくなってしまう可能性もあるのです。

ただでさえ医療費で家計が苦しい中で、収入がなくなってしまえば生活していくことができません。そんなときに投資用マンションから家賃収入を得ることができれば安心できることは間違いないでしょう。

ガン団信なら「ガン」と診断されればローン残高（債務）がゼロになり、ガンが完治したら再びローンを返済しなければならないなんていうこともありません。

そのためガンと診断された後は保有しているマンションの家賃収入が満額(※)自分の手元に入ってくるので、ご自身やご家族の大きな支えになります。

※住宅そのものにかかるローンの支払いが無いという意味であり、管理費等の支払いは必要です。

まとめ

いかがでしたか。

ガン団信は住宅ローンでも取り扱っているため多くの方に知られている商品ではありますが、投資用マンションローンにも適用されることは意外と知られていないものです。

マンション投資のメリットを気にしている方は、ぜひこの機会に生命保険の側面も含めて検討してみてはいかがでしょうか。

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